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1(522)
POLÍTICAS DE REACTIVACIÓN ECONÓMICA Y SU INFLUENCIA EN LA BANCARIZACIÓN
POSTPANDEMIA COVID-19
ECONOMIC REACTIVATION POLICIES AND THEIR INFLUENCE ON POST-COVID-19
PANDEMIC BANKING
Tipo de Publicación: Articulo Científico
Recibido: 20/04/2024
Aceptado: 27/05/2024
Publicado: 16/06/2024
Código Único AV: e325
Páginas: 1 (520-532)
DOI: https://doi.org/10.5281/zenodo.11826690
Autores:
Patricio Federico Lewis Zuñiga
Licenciado en Administración de Empresas
Master in Business Administración
https://orcid.org/0000-0002-7468-6258
E-mail: plewis@ucvvirtual.edu.pe
Afiliación: Universidad Cesar Vallejo
País: República del Perú
Verónica Margarita Trillo Espinoza
Licenciado en Administración de Empresas
Master en Gestión Estratégica de Empresas
https://orcid.org/0000-0002-6064-898X
E-mail: vtrilloe@ucsm.edu.pe
Afiliación: Universidad Católica de Santa María
País: República del Perú
Fernando David Siles Nates
Ingeniero Mecatrónico
Doctor en Ing. Mecánica
https://orcid.org/0000-0002-7732-6012
E-mail: fsiles@ucsm.edu.pe
Afiliación: Universidad Católica de Santa María
País: República del Perú
Pablo Ignacio Manrique Oroza
Economista
Maestro en Ingeniería Industrial, mención Marketing
Doctor en Economía y Negocios Internacionales
https://orcid.org/0000-0002-5367-1102
E-mail: pmanrique@ucsm.edu.pe
Afiliación: Universidad Católica de Santa María
País: República del Perú
Resumen
Se llevó a cabo una revisión sistemática bajo el enfoque PRISMA sobre
investigaciones referentes a la bancarización postpandemia COVID-19,
durante el período comprendido entre los años 2020 y primer semestre de
2023. El propósito fue conocer las características principales de las
publicaciones registradas en base de datos Scopus y WoS con las variables
propuestas, logrando la identificación de 57 publicaciones en total. El
análisis permitió conocer el impacto que han generado las políticas de
reactivación económica en la bancarización, después de la pandemia.
Asimismo, como los bancos han institucionalizado ciertas medidas que han
aumentado su productividad y percepción en el mercado.
Palabras Clave:
Banca, Covid-19, post pandemia, políticas
económicas
Abstract
A systematic review was carried out under the PRISMA approach on
research related to post-COVID-19 pandemic banking, during the period
between 2020 and the first half of 2023. The purpose was to know the main
characteristics of the publications registered based on Scopus and WoS
data with the proposed variables, achieving the identification of 57
publications in total. The analysis made it possible to understand the
impact that economic reactivation policies have generated on banking use,
after the pandemic. Likewise, how banks have institutionalized certain
measures that have increased their productivity and perception in the
market.
Keywords:
Banking, Covid-19, post pandemic, economic policies
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1(523)
Introducción
La crisis sanitaria derivada de COVID-19 ha
tenido un impacto significativo en la economía
mundial, generando cambios sustanciales en los
hábitos de consumo, empleo y financiamiento. En
este sentido, numerosos Estados han desarrollado
estrategias de recuperación económica con el fin de
contrarrestar dichos efectos negativos y promover la
reactivación.
En el área financiera, las intervenciones de
Asociaciones Internacionales de Supervisores
Bancarios (BIAN) y de la Comisión para el Mercado
Financiero (CMF) han tenido como objetivo
principal fortalecer a la banca. Lo anterior, a través
de la flexibilización de requerimientos de capital
para aumentar la liquidez y la oferta de préstamos,
ya sea mediante la liberación de la Reserva Especial
sobre Préstamos (REP) o el ajuste a la operación de
personas y empresas. A pesar de que algunos
indicadores recientes señalan cierta recuperación en
variables de la economía, los datos de bancarización
podrían alentar ciertas dudas sobre la efectividad a
futuro de las políticas de reactivación. En efecto, se
observa que después de la caída registrada en los
primeros meses de la pandemia, la tendencia
entregada por la bancarización muestra una
disminución en marzo de 0,1 puntos porcentuales
(pp) respecto de febrero. En una perspectiva
comparativa, a marzo de 2020 el indicador presentó
una disminución de 1,1 pp, es decir, a un año de la
crisis económica producto de la pandemia, un grupo
de la población abandonó el sistema financiero
(Gómez Aguirre & Krysa, 2022).
La llegada de la pandemia de COVID-19 ha
transformado de manera significativa la situación de
nuestro país al convertirse en el impacto económico
más importante de los últimos años. La respuesta del
gobierno ante esta crisis ha consistido en aplicar
medidas de reactivación económica, principalmente
a través de la política fiscal, tanto mediante
aumentos en los gastos tributarios como a través de
la implementación de garantías estatales en créditos
otorgados tanto a empresas como a individuos. Estas
acciones de reactivación económica se han
implementado en diferentes etapas a medida que la
situación de la pandemia ha evolucionado,
caracterizándose por su urgencia y enfoque
específico en sectores económicos, tamaños de
empresas y grupos de la población (Masacón et al.,
2020).
La mencionada coyuntura ha motivado a la
banca Pyme a implementar acciones hacia la
reactivación económica de manera directa, a través
de la provisión de líneas de crédito adicionales
destinadas a cubrir las necesidades de capital de
trabajo, la reducción de las tasas de interés y la
extensión de plazos en los préstamos existentes. Las
medidas adoptadas por el Estado y el sector
financiero deberían incitar a las empresas micro y
pequeñas a formalizarse y, de esta forma, pasar a ser
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1(524)
clientes de los servicios financieros. Diversos
estudios destacan la influencia de las políticas de
alivio crediticio en las empresas del sector
financiero, con un rango que oscila entre el 18% y
el 35% de mayores requerimientos regulatorios
específicos destinados a las empresas de mayor
tamaño (Heredia Zurita & Dini, 2021).
De forma precisa, es pertinente examinar el
impacto que la aplicación de las medidas de
reactivación económica tiene en la bancarización en
Paraguay. Este país, entre la implementación de
medidas de contingencia y reactivación, señaló
haber logrado una penetración del sistema
financiero privado, como porcentaje del PIB, del
28,7%. Aunque la contracción del PIB reportada por
el FMI para 2020 fue del 1%, se anticipa un sólido
crecimiento del 4,5% para 2021, gracias a un
marcado repunte de la demanda interna a raíz de la
implementación de diversas medidas fiscales y de
reactivación directas enfocadas en la pandemia de la
Covid-19 (Texo Canepa, 2023).
La aparición de la pandemia de la Covid-19 en
distintas economías globales llevó a varios
gobiernos implementar medidas de distanciamiento
social. En países como Paraguay, se ordenó el cierre
de negocios no esenciales y se restringieron las
actividades familiares y sociales no indispensables.
Los gobiernos, ante las implicaciones económicas
de la pandemia de la Covid-19, buscaron aplicar
estrategias de recuperación para prevenir un
empeoramiento de los efectos recesivos a través de
intervenciones monetarias o fiscales dirigidas a
mejorar determinados sectores (Godina, 2024).
La pandemia de COVID-19 ha tenido un
impacto devastador en la economía mundial,
dejando a su paso una recesión sin precedentes.
Ante esta crisis, los gobiernos de diferentes países
han implementado políticas de reactivación
económica con el objetivo de revitalizar sus
economías y promover una pronta recuperación. Sin
embargo, estas políticas no solo buscan estimular el
crecimiento económico, sino que también tienen un
impacto significativo en la bancarización de la
población. La bancarización se refiere al acceso y
uso de servicios financieros formales, como cuentas
bancarias, tarjetas de crédito, préstamos y otros
instrumentos financieros.
Durante la pandemia, los gobiernos han
implementado una serie de medidas que han
influido en la bancarización postpandemia. En
primer lugar, se han establecido programas de
estímulo económico que incluyen transferencias de
efectivo directas a personas y empresas afectadas
por la crisis. Estos estímulos requieren que los
beneficiarios tengan una cuenta bancaria para
recibir y administrar los fondos, fomentando así la
bancarización.
Además, la digitalización de los pagos ha sido
impulsada por la necesidad de reducir el uso de
efectivo y evitar el contacto físico. Los gobiernos
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1(525)
han promovido el uso de plataformas y sistemas de
pagos electrónicos, lo que implica que las personas
necesiten una cuenta bancaria para acceder a estos
servicios. Esto ha llevado a un aumento en la
bancarización, ya que muchas personas han optado
por abrir cuentas bancarias para realizar
transacciones de forma segura y conveniente.
La digitalización de la bancarización se refiere
a la inclusión de la población en el sistema
financiero mediante la utilización de tecnologías
digitales. Este cambio ha tomado importancia con la
expansión de los teléfonos inteligentes, el internet
de alta velocidad y el avance en los servicios
financieros tecnológicos (fintech). La crisis de
COVID-19 ha acelerado este proceso, forzando a las
entidades financieras y a los usuarios a implementar
soluciones digitales para sus operaciones bancarias
(Chacón-Ballesteros & Zuleta-Mesa, 2021).
La digitalización de los servicios financieros
es crucial en la modernización del sector de las
finanzas y en la promoción de la inclusión
económica. No obstante, es fundamental abordar los
obstáculos presentes y garantizar que los beneficios
de la digitalización sean accesibles para todos los
segmentos de la población (Novales et al.2022).
Otra medida importante ha sido la
implementación de incentivos fiscales para
estimular la inversión y el consumo. Estos
incentivos pueden estar vinculados a la
bancarización, ofreciendo beneficios fiscales a las
empresas que utilizan servicios bancarios para sus
transacciones. Esto puede ser un incentivo adicional
para que las empresas se bancaricen y utilicen los
servicios financieros formales. Además, se han
establecido programas de microfinanzas y crédito
dirigidos a los sectores más afectados por la
pandemia, como pequeños negocios y personas de
bajos ingresos. Estos programas suelen requerir que
los beneficiarios tengan una cuenta bancaria para
acceder a los fondos, lo que fomenta la
bancarización en estos grupos.
Los beneficios impositivos son instrumentos
de gran alcance que los gobiernos pueden emplear
para impulsar la inversión y el consumo en la
economía. Estos beneficios pueden manifestarse de
diversas maneras, como la disminución de
impuestos, los créditos fiscales, las exenciones y los
subsidios. La aplicación estratégica de beneficios
impositivos es fundamental para promover el
crecimiento económico, especialmente en
momentos de recuperación post crisis, como es el
caso posterior a la pandemia de COVID-19 (León-
Serrano et al.2023).
Clasificación de Beneficios Fiscales
Los beneficios fiscales se pueden dividir en
dos categorías primordiales: beneficios a la
inversión y beneficios al consumo. Los beneficios a
la inversión abarcan reducciones en el impuesto de
sociedades, créditos fiscales destinados a la
investigación y desarrollo (I+D) y exenciones
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fiscales para nuevas empresas. Por otro lado, los
beneficios al consumo engloban deducciones
fiscales para la adquisición de bienes y servicios
específicos, así como reducciones en el impuesto
sobre la renta para promover el consumo (Herrería
et al.2024).
En este sentido, las políticas de reactivación
económica implementadas durante la pandemia de
COVID-19 no solo buscan revitalizar las
economías, sino que también tienen un impacto
significativo en la bancarización. Las transferencias
de efectivo, la digitalización de pagos, los
incentivos fiscales y los programas de
microfinanzas y crédito son algunas de las medidas
que influyen en la bancarización postpandemia. Sin
embargo, es importante asegurarse de que estas
políticas se implementen de manera inclusiva y
aborden las barreras existentes para garantizar que
todas las personas tengan acceso a los servicios
financieros formales.
Objetivos
1. Analizar desde una perspectiva bibliométrica y
bibliográfica, la producción de trabajos de
investigación sobre la variable Políticas de
Reactivación Económica y la Bancarización
Postpandémica, publicados en revistas de alto
impacto indexadas en base de datos Scopus y
WoS por parte de instituciones latinoamericanas
durante el período 2020-2022.
2. Identificar el impacto que tienen algunas
políticas económicas orientadas a la
reactivación económica, se evaluará el impacto
de las políticas económicas pospandemia que
tengan influencia en el nivel de bancarización, a
partir de los documentos publicados en revistas
de alto impacto.
Desarrollo
La presente investigación es de tipo
cualitativo, de acuerdo con Hernández, et al.,
(2015), los enfoques cualitativos corresponden a las
investigaciones que realizan el procedimiento de
obtener información para revisar e interpretar los
resultados obtenidos en dichos estudios; para ello,
realizó la búsqueda de información en las bases de
datos Scopus y WoS por medio de las palabras
Banking, Covid-19 y Post-Pandemic.
Para obtener datos pertinentes, se llevó a cabo
una investigación minuciosa en las prestigiosas
bases de datos académicas Scopus y Web of Science
(WoS). Estas plataformas fueron elegidas por su
extenso alcance en la publicación de estudios
científicos y por su reconocida reputación en la
calidad de la investigación presentada. Se efectuó
una búsqueda detallada utilizando los términos
clave "Banca", "Covid-19" y "Post-Pandemia", con
el propósito de localizar trabajos, informes y análisis
que aborden la intersección de estos temas.
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La estrategia de búsqueda fue diseñada con el
objetivo de garantizar la inclusividad y pertinencia
de los resultados. Los pasos específicos llevados a
cabo durante el proceso fueron los siguientes:
Definición de Palabras Clave:
Se seleccionaron las palabras clave "Banca",
"Covid-19" y "Post-Pandemia". Estas palabras
reflejan los tres pilares fundamentales del estudio: el
sector financiero, el impacto de la pandemia de
COVID-19 y las nuevas dinámicas en la era post-
pandémica.
Configuración de Filtros:
Se aplicaron filtros en las bases de datos de
Scopus y WoS para refinar la búsqueda,
considerando: Publicaciones en inglés y español,
artículos publicados entre 2020 y 2024 para
asegurar la actualidad de la información, y tipos de
documentos como artículos de investigación,
revisiones, informes técnicos y conferencias.
Ejecución de la Búsqueda:
La búsqueda se llevó a cabo de manera
iterativa, ajustando los filtros y palabras clave según
fuera necesario para maximizar los resultados. Se
revisaron títulos, resúmenes y palabras clave de los
artículos para determinar su relevancia. Los
documentos elegidos para su inclusión en el estudio
cualitativo cumplieron con los siguientes criterios:
Relevancia Temática:
El documento debía abordar al menos uno de
los temas principales: la banca, el impacto del
COVID-19 y las tendencias postpandemia.
Rigor Metodológico:
Se priorizaron los estudios que evidenciaban
un enfoque riguroso y metodológico en su
investigación.
Perspectiva Innovadora:
Se dieron preferencia a los documentos que
ofrecían perspectivas novedosas o hallazgos
significativos en el contexto del estudio.
Diversidad Geográfica:
Se tuvo en cuenta la inclusión de estudios de
diferentes regiones para brindar una visión global y
comparativa. Una vez seleccionados los artículos
pertinentes, se llevó a cabo un análisis cualitativo
siguiendo los siguientes pasos:
Lectura Detallada:
Se realizó una minuciosa lectura de cada
artículo con el objetivo de comprender el contexto,
los hallazgos y las conclusiones.
Codificación Temática:
Se identificaron y codificaron los temas
emergentes, patrones y categorías relevantes para el
estudio.
Comparación y Contraste:
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Se compararon los hallazgos de diferentes
investigaciones para identificar consistencias,
divergencias y tendencias comunes.
Interpretación y Síntesis:
Se interpretaron y sintetizaron los resultados
con el fin de construir una narrativa comprensiva
que explique el impacto del COVID-19 en el sector
bancario y las dinámicas emergentes en la era
postpandemia.
Diseño de la investigación
El diseño de la investigación propuesto para la
presente investigación fue la Revisión Sistemática
que involucra un conjunto de pautas para llevar a
cabo el análisis de los datos recolectados, los cuales
se enmarcan en un proceso que inició con la
codificación hasta la visualización de teorías
(Strauss & Corbin, 2022) Por otro lado, se afirma
que el texto corresponde a una narración descriptiva
por cuanto se pretende averiguar cómo inciden los
niveles de la variable; y sistemático porque tras
revisar el material académico obtenido de las
revistas científicas se analizaron e interpretaron las
teorías sobre gestión del conocimiento (Hernández,
Baptista, & Fernández, 2015).
Figura 1. Diagrama de flujo de revisión sistemática realizada
bajo técnica PRISMA
Resultados
La Tabla 1 muestra los resultados luego de
aplicados los filtros de búsqueda relacionados en la
metodología propuesta para la presente
investigación, luego de reconocer la pertinencia de
cada una de las obras referenciadas.
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Tabla 1. Relación Artículos analizados
Co-ocurrencia de palabras clave
La Figura 2 muestra la relación existente entre
las palabras clave utilizadas para la búsqueda del
material de estudio para la elaboración del análisis
sistemático propuesto para la presente
investigación.
Figura 2. Co-ocurrencia de palabras clave
La Figura 2 deja en evidencia, las palabras
clave utilizadas con mayor frecuencia y su
correlación con investigaciones en temáticas
asociadas a las problemáticas de la Bancarización,
Covid-19 y Postpandemia. De esta manera es
posible afirmar que Covid-19 constituye el eje
central de las investigaciones identificadas para el
análisis desarrollado en el presente artículo,
relacionado directamente con Bancarizado,
Institución Financiera, Sostenibilidad entre otros,
que permiten confirmar la pertinencia de los datos
analizados en cumplimiento del objetivo propuesto,
ya que la implantación de estas políticas no solo
busca estimular el crecimiento económico, sino que
también tiene un impacto significativo en la
bancarización de la población. La bancarización se
refiere al acceso y uso de servicios financieros
formales, como serían las cuentas bancarias, tarjeta
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1(530)
de créditos, préstamos y otros instrumentos
financieros. Además de establecer programas de
microfinanzas y créditos dirigidos a los sectores más
afectados por la pandemia, como pequeños negocios
y las pequeñas y medianas empresas.
Conclusiones
El presente artículo de revisión concluye,
resaltando la importancia de conocer el estado
actualizado de la bibliografía publicada en bases de
datos como Scopus o WoS, referentes al estudio de
la Bancarización, Covid-19 y Postpandemia,
durante el período comprendido entre los años 2020
y primer semestre de 2023, y como ha impactado de
manera positiva las políticas de reactivación
económica implementadas durante la pandemia de
COVID-19, estas han tenido un impacto
significativo en la bancarización postpandemia.
Estas políticas han promovido el acceso y uso
de servicios financieros formales, impulsando la
inclusión financiera y brindando oportunidades para
la recuperación económica. La implementación de
programas de estímulo económico, que incluyen
transferencias de efectivo directas, ha fomentado la
bancarización al requerir que las personas y las
empresas tengan una cuenta bancaria para recibir y
administrar los fondos. Esto ha contribuido a
aumentar la participación en el sistema financiero
formal.
Asimismo, la digitalización de los pagos ha
sido promovida para reducir el uso de efectivo y
fomentar transacciones electrónicas seguras. Esto
ha llevado a un aumento en el uso de servicios
bancarios y a una mayor bancarización, ya que las
personas necesitan una cuenta bancaria para acceder
a plataformas y sistemas de pagos electrónicos. Los
incentivos fiscales vinculados a la bancarización
han sido otra medida que ha influido en el aumento
de la participación en servicios financieros
formales. Estos incentivos han motivado a las
empresas a utilizar servicios bancarios para sus
transacciones, lo que a su vez ha promovido la
bancarización en el sector empresarial.
Además, los programas de micro finanzas y
créditos dirigidos a los sectores más afectados por la
pandemia han requerido que los beneficiarios
tengan una cuenta bancaria para acceder a los
fondos. Esto ha impulsado la bancarización en
grupos como pequeños negocios y personas de bajos
ingresos, brindándoles oportunidades de
financiamiento para su recuperación económica.
Para finalizar, las políticas de reactivación
implementadas durante la pandemia han tenido un
impacto positivo en la bancarización postpandemia,
al promover el acceso y uso de servicios financieros
formales. Sin embargo, es fundamental que estas
políticas se implementen de manera inclusiva,
abordando las barreras existentes y asegurando que
todas las personas tengan igualdad de oportunidades
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1(531)
para beneficiarse de la bancarización. Asimismo, se
debe garantizar una infraestructura financiera sólida
y el acceso a servicios financieros asequibles para
promover una recuperación económica sostenible y
equitativa.
Se argumenta que la diferencia de rentabilidad
entre el ahorro y el crédito incentiva una mayor
bancarización, al promover una mayor eficiencia y
competencia entre los diferentes intermediarios, ya
sea para captar o colocar recursos, diseñar productos
financieros y gestionar los riesgos regionales. Al
comparar la evolución de la rentabilidad financiera
del sistema bancario con otras alternativas como la
inversión directa en el mercado de valores o la
captación directa de recursos del público, se
concluye que la mayor diferencia de rentabilidad
entre el crédito y el depósito es uno de los
principales estímulos para atraer ahorros de
individuos e inversionistas a través de
intermediarios depositarios, lo que elimina la
totalidad de riesgos al evitar la colocación directa de
recursos. En cuanto a la diversificación interna de la
inversión, se requiere un mínimo seguro y la
definición de fronteras, cuotas y objetivos para
buscar resultados alternativos.
A partir de las afirmaciones y teorías
presentadas, se confirma que existe acuerdo en que
la corriente principalmente privada crea espacios
favorables para su materialización. Sin embargo,
para que esto suceda, es necesario que el contexto
político promueva el desarrollo del sector financiero
a través de políticas adecuadas, estables y
consistentes que generen una confianza especial en
el sector, lo cual se traduce en tasas más altas de
bancarización. Por lo tanto, ambas posturas se
complementan al afirmar que lo que favorece la
bancarización es la estabilidad y eficacia de las
acciones de los agentes estatales.
Un proceso de bancarización será compatible
con la idea de que los mercados financieros
promueven de manera eficiente la canalización del
ahorro y ofrecen diferentes opciones a los
individuos según sus necesidades e intereses,
siempre que se cumplan dos condiciones: a) cuanto
mayor sea el grado de bancarización, menor será el
margen del costo de la intermediación financiera (ya
que un mayor número de agentes participará en la
intermediación, los costos promedio se reducirán y
se estrechará el margen financiero. El mercado será
más eficiente en costos) y b) que el margen
financiero se transfiera al receptor como un menor
riesgo y un mejor precio por el ahorro. Además, el
mercado debe actuar como un elemento de unión: la
falta de liquidez oportuna y las restricciones al
crédito hipotecario, por ejemplo, provocan una
menor tasa de formación de ahorro, y, por lo tanto,
una menor oferta de capital para la inversión, lo que
hace que el mercado deficiente pierda su sentido
para el desarrollo.
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Referencias
Chacón-Ballesteros, C. A. & Zuleta-Mesa, C.
(2021). Inclusión financiera: incremento
acelerado de la bancarización digital por covid-
19 en el sector rural colombiano. Documento en
línea. Disponible ucatolica.edu.co
Godina, J. M. V. (2024). Estrategias de los
gobiernos locales para hacer frente a la crisis
económica generada por la pandemia del
Coronavirus COVID-19 caso Nuevo León.
Políticas Sociales Sectoriales. Documento en
línea. Disponible uanl.mx
Gómez Aguirre, M. & Krysa, A. (2022). La
dinámica de los préstamos de consumo en 2020
en Argentina: Una aproximación mediante
modelos de corrección de error. Documento en
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