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FINANCIAMIENTO MYPE: LA TARJETA DE CRÉDITO HÍBRIDA COMO
HERRAMIENTA INNOVADORA DE LA CAJA MUNICIPAL DE CUSCO
MYPE FINANCING: THE HYBRID CREDIT CARD AS AN INNOVATIVE TOOL OF THE
MUNICIPAL FUND OF CUSCO
Tipo de Publicación: Articulo Científico
Recibido: 12/02/2024
Aceptado: 26/03/2024
Publicado: 07/04/2024
Código Único AV: e273
Páginas: 1 (01-15)
DOI: https://doi.org/10.5281/zenodo.10938789
Autor
Jonathan Leonidas Fajardo Valencia
Maestría en Banca y Finanzas
Licenciado en Administración
https://orcid.org/0009-0000-2477-0841
Email: jonathanfajardoval@gmail.com
Afiliación: Universidad Nacional Mayor de San
Marcos
País: República del Perú
Autor
Yenncy Petronila Ramírez Maldonado
Licenciada en Educación
Magister en Evaluación y Acreditación
Doctora en Educación - Universidad de San
Martín de Porres
https://orcid.org/0000-0002-9871-4735
Email: yenny05913@gmail.com
Afiliación: Universidad Nacional Mayor de San
Marcos
País: República del Perú
Autor:
Karla Margarita Cruz Ordinola de López
Abogada
Contadora Pública
Maestría en Auditoría y Control
https://orcid.org/0000-0002-3064-6668
Email: kcruzo@unmsm.edu.pe
Afiliación: Universidad Nacional Mayor de San
Marcos
País: República del Perú
Resumen
Las micro y pequeñas empresas (Mypes) son el motor de la economía
global y contribuyen significativamente a la riqueza de cualquier país. El
objetivo del estudio es determinar la influencia de la Tarjeta de Crédito
Híbrida (TCH) en el Instrumento de Financiamiento para Clientes Mype
de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito – Cusco. El enfoque es
cuantitativo, tipo descriptivo-explicativo, de naturaleza analítica, diseño
cuasi-experimental. La muestra fueron 98 clientes. Se utilizó la encuesta.
Se elaboraron dos instrumentos compuestos por 18 preguntas. Algunos
resultados, apuntan que la mayoría de los clientes consideran que la TCH
se encuentra en un nivel regular. En conclusión, se necesitan estudios
adicionales para comprender mejor las necesidades y expectativas de los
clientes Mype con respecto a la TCH, sin embargo, se concluye que la
Tarjeta de Crédito Híbrida tiene una influencia positiva y significativa en
el Instrumento de Financiamiento (IF) para clientes Mype de la Caja
Municipal de Ahorro y Crédito Cusco.
Palabras Clave: Instrumento de financiamiento; Micro y pequeñas
empresas; Tarjeta de crédito híbrida
Abstract
Micro and small businesses (MSEs) are the engine of the global economy
and contribute significantly to the wealth of any country. The objective
of the study is to determine the influence of the Hybrid Credit Card
(TCH) on the Financing Instrument for Mype Clients of the Municipal
Savings and Credit Bank – Cusco. The approach is quantitative,
descriptive-explanatory, analytical in nature, quasi-experimental design.
The sample was 98 clients. The survey was used. Two instruments
composed of 18 questions were developed. Some results indicate that the
majority of clients consider that TCH is at a regular level. In conclusion,
additional studies are needed to better understand the needs and
expectations of Mype customers regarding the TCH, however, it is
concluded that the Hybrid Credit Card has a positive and significant
influence on the Financing Instrument (IF) for Mype clients of the Cusco
Municipal Savings and Credit Fund.
Keywords: Financing instrument; Micro and small businesses; Hybrid
credit card.
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Introducción
Las micro y pequeñas empresas (Mypes)
desempeñan un papel fundamental constituyendo el
sector empresarial mayoritario a nivel mundial con
toda la capacidad para generar empleo y contribuir
en la generación de la riqueza de cualquier país, no
obstante, a sus notables e innegables contribuciones
al desarrollo económico, confrontan un conjunto de
problemas. Las Mypes en España representan el
99,8% del total de empresas, siendo el engranaje
principal para lograr la innovación de la economía
con un incremento sólido y sostenible. Dada su
relevancia, queda fuera de discusión que no se
llegara a dicho objetivo si es que no hay empuje a
este segmento de emprendedores frente a sus
desafíos del día a día. (Cámara de Comercio de
España, (CCE) 2021).
Es innegable, que el financiamiento es una
carencia prioritaria muy común en las Mypes en
cualquier lugar del mundo, que limitan su creación
y desarrollo, con un capital insuficiente se
encuentran particularmente necesitadas de
instrumentos de financiamiento del sistema
financiero, sin embargo, la oferta de créditos
bancarios hechos a la medida para las Mypes sigue
siendo insuficiente. La población Mype es muy
heterogénea y sus necesidades financieras varían en
relación a características de la propia empresa como
rubro, tamaño, proveedores y hasta clientes, es por
ello que es habitual para las Mypes recurrir a
esfuerzos excepcionales de autofinanciamiento e
instrumentos de financiamiento alternativos
distintos a la deuda ordinaria.
Aunado a esto, su propia estructura de
financiamiento es frágil e insuficiente, y tienden a
necesitar mayor volumen de financiamiento en su
etapa inicial. La proporción de instrumentos de
financiamiento del sector bancario es muy escasa,
por ello, en gran medida acuden a la usura del
financiamiento informal para satisfacer su
necesidad de recursos (Songwei, 2017). No hay
duda de que una de las principales dificultades que
afrontan las Mypes es la falta de financiamiento, y a
pesar de su evidente potencial para el logro de
objetivos de desarrollo sostenible, conseguir
financiamiento es un reto constante para el
emprendedor, el solo hecho de reducir brechas
incrementando más alternativas de financiamiento
es un gran paso camino al fortalecimiento de las
Mypes (OIT, 2021).
Cabe mencionar que, en México al igual que
en muchas economías emergentes, las micro y
pequeñas empresas tienen grandes problemas de
financiamiento. Una de las principales causas es la
ausencia de alternativas financieras institucionales
que les permita seguir creciendo a lo largo de su
desarrollo, como consecuencias las Mypes no
logran consolidarse, limitando el potencial
crecimiento económico que representan para el país.
En buena cuenta, las Mypes que tienen poco tiempo
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en el mercado se conforman con recursos propios,
prestamos familiares y hasta de amigos, por otro
lado, las ya establecidas recurren en su mayoría a
financiamiento de sus propios proveedores y
reinversión de sus pocas utilidades (IMCO, 2021).
En relación al financiamiento con recursos propios,
durante los primeros tres (3) años y después de los
tres (3) años lo aplica en un 90% y 85%
respectivamente. (Asociación de Emprendedores de
México (ASEM), 2022).
Igualmente, las Mypes en Chile tienen un rol
importante en su economía con un aporte
considerable en la generación de empleo y en la
producción nacional del país, no ajeno a otras
realidades, para conseguir la sostenibilidad de las
micro y pequeñas empresas, los emprendedores
deben elegir una alternativa de financiamiento
idónea a las necesidades particulares de su negocio
para obtener un equilibrio económico, así mismo, la
falta de alternativas bancarias implica que muchas
de las ideas de negocio no se lleven a cabo o
fracasen una vez que se encuentran en marcha
(Taborda, et al., 2018).
Asimismo, en Colombia el sector Mype es
determinante para su economía, según el Registro
Único Empresarial y Social (RUES) de las Cámaras
de Comercio, para el año 2021 las micro y pequeñas
empresas representaban el 91.83% y 6.05%
respectivamente del total de empresas en el país
(CONFECÁMARAS, 2022). Pese a ello, enfrentan
grandes problemas de financiamiento y en su
mayoría recurren a fuentes informales con altos
costos que impactan en sus utilidades.
En este mismo orden, el emprendimiento en
Perú es una respuesta al sin número de necesidades
que afrontan los empresarios, es así que en la
Encuesta Nacional de Hogares (2020) se identifica
que las Mypes representan el 95% del total de
empresas peruanas demostrando su gran impacto e
importancia en la economía peruana
(COMEXPERÚ, 2021).
En la actualidad, la tarjeta de crédito es
considerada como uno de los productos más
costosos que existe en el mercado para solventar
necesidades. Sin embargo, una de las grandes
ventajas que posee este producto es la de obtener
recursos al instante, de la línea que la entidad
emisora pone a disposición del titular, y aunque
también existen tarjetas de crédito negocios es
considerado un mecanismo de financiamiento
oneroso y complejo para los emprendedores.
De acuerdo a las estadísticas de la
Superintendente de Banca Seguros (SBS), al cierre
del año 2021 están vigentes 6.003.518 tarjetas de
crédito en el mercado peruano con una proporción
98.43% y 1.57% para consumo y empresarial
respectivamente, del total de tarjetas empresariales
el 59.72% se encuentran en el sector Mype. Por lo
tanto, se identifica que un número bastante reducido
de empresarios formales utiliza la tarjeta de crédito
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empresarial como alternativa de financiamiento
para su negocio y que la mayor concentración de
estas tarjetas se encuentra en el sector Mype.
Por otro lado, es alarmante que solo el 8%
cuenta con financiamiento bancario, la realidad es
que las empresas financieras no empatizan con las
necesidades particulares que tienen las empresas de
menor tamaño, concluyendo que la oferta de
instrumentos de financiamiento no se adapta a la
demanda. Es sumamente necesario que el sistema
financiero sea más competitivo y desarrolle otras
alternativas de solución para las Mypes
(COMEXPERÚ, 2021). Los bancos comerciales no
priorizan sus colocaciones en el sector Mype, dada
la inversión que representa ingresar a su mundo de
necesidades, lo que indica que los problemas de
liquidez y el obstáculo de obtener un crédito
financiero adecuado a sus necesidades limitan el
desarrollo y crecimiento de las Mypes (ADEX,
2020).
Definición de términos relevantes
Mype (Micro y pequeña empresa)
La Mype se conoce como la unidad
económica constituida por personas naturales o
jurídicas que realizan actividades de
comercialización, extracción, transformación,
producción o prestación de servicios. De acuerdo a
la Ley de Promoción y Formalización de la Micro y
Pequeña Empresa se define por: a) el número de
trabajadores, micro empresa uno (1) a diez (10)
empleados y pequeña empresa hasta cien (100)
empleados; b) nivel de ventas anuales, micro
empresa hasta ciento cincuenta (150) Unidades
Impositivas Tributarias (UIT) y pequeña empresa
hasta 1700 UIT (PrestaMype, 2023). En la Caja
Municipal de Ahorro y Crédito – Cusco, entre sus
propósitos, el principal es dar apoyo a la micro y
pequeña empresa brindando diversas alternativas de
financiamiento para su desarrollo.
Préstamo bancario
Considerado como un tipo de instrumento de
financiamiento, es la operación entre banco y cliente
que da origen a un contrato y un cronograma, el
banco otorga dinero a una persona o empresa a
cambio de la devolución del capital más los
intereses previamente acordados en el contrato, la
devolución se hace en cuotas de acuerdo al
cronograma aceptado entre ambas partes. (Morales,
2021). En la Caja Municipal de Ahorro y Crédito –
Cusco, la operación del préstamo se da de las
siguientes formas: a) Para personas, consumo e
hipotecario; b) Para empresas, financiamiento
micro, pequeña, mediana y gran empresa.
Superintendencia de Banca Seguros (SBS) y
Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP)
Ente regulador y supervisor del sistema
financiero, empresas aseguradoras y
administradoras de fondos de pensiones y
cooperativas de ahorro y crédito, cuyo objetivo es
preservar los intereses de los depositantes,
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asegurados y afiliados al sistema privado de
pensiones (SBS, 2022). En el particular de la Caja
Municipal de Ahorro y Crédito – Cusco, la SBS es
el organismo que autorizo para expedir y
administrar tarjetas de crédito, luego de cumplir con
un proceso respaldado en una serie de resoluciones.
Score crediticio
Recibe el nombre al puntaje otorgado a
personas y empresas por las centrales de riesgo,
mientras más cercano es el puntaje al máximo quiere
decir que el sujeto a evaluación representa menor
riesgo, caso contrario mientras el puntaje se acerca
al mínimo. Dicho puntaje es producto de un cruce
de información del historial crediticio a nivel
sistema financiero, considerándose factores como
nivel de endeudamiento y comportamiento de pago
del usuario (PrestaMype, 2023). En la Caja
Municipal de Ahorro y Crédito – Cusco, se hace la
consulta del score crediticio a la central de riesgo
Sentinel (Experian), siendo clave en la evaluación
del usuario para definir la viabilidad del
otorgamiento del instrumento de financiamiento.
Sistema Financiero Peruano
Es el conjunto de intermediarios financieros
que canalizan los recursos de los agentes
económicos, es decir, instituciones públicas y
privadas que regularizan recursos de los
superavitarios hacia los deficitarios mediante
diversas operaciones de financiamiento (Chu,
2017). La Caja Municipal de Ahorro y Crédito –
Cusco, es una institución pública que pertenece al
sistema financiero y realiza intermediación
financiera mediante la captación de ahorros y el
otorgamiento de dinero mediante instrumentos de
financiamiento.
En otro contexto, considerando la realidad de
los países antes mencionados, la investigación se
lleva a cabo con el objetivo de determinar la
influencia de la Tarjeta de Crédito Híbrida en el
Instrumento de Financiamiento para Clientes Mype
de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito – Cusco,
y se enfoca en la propuesta de la Caja Municipal de
Ahorro y Crédito Cusco para elaborar un producto
innovador en el mercado, la Tarjeta de Crédito
Hibrida como respuesta a las permanentes
necesidades financieras de las Mypes. Así también
la investigación se llevará a cabo en la ciudad del
Cusco, de acuerdo a la memoria anual de la
microfinanciera, es donde concentra la mayor
participación de sus colocaciones siendo el 43% del
total de su cartera (CMAC Cusco, 2022).
Metodología
La presente investigación se enmarca en un
enfoque cuantitativo, el cual se caracteriza por ser
un conjunto de procesos con un orden determinado,
donde no se puede obviar ninguna etapa a menos
que se redefina (Hernández et al., 2014), esta se
llevó a cabo con el objetivo de determinar la
influencia de la Tarjeta de Crédito Híbrida en el
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Instrumento de Financiamiento (IF) para Clientes
Mype de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito –
Cusco. Se trata de un estudio aplicado, ya que se
basa en los descubrimientos y aportes teóricos de la
investigación básica para investigar problemas
concretos, obtener resultados inmediatos y mejorar
la situación de los individuos implicados (Tamayo,
2004).
El estudio es de tipo descriptivo-explicativo,
de naturaleza analítica y con el propósito de
describir el fenómeno en cuestión, pero también
busca explicar las causas o motivos del mismo y las
condiciones en las cuales se manifiesta (Hernández
et al., 2014). En este sentido, el estudio va más allá
del alcance descriptivo y busca determinar cómo la
Tarjeta de Crédito Híbrida influye en el Instrumento
de Financiamiento. Se ha utilizado un diseño cuasi-
experimental, el cual estudia la relación causa-
efecto de un determinado fenómeno sin aplicar un
control riguroso de las variables involucradas
(Tamayo, 2004). En este caso, se busca identificar
la influencia de la variable "Tarjeta de Crédito
Híbrida" sobre la variable "Instrumento de
Financiamiento" para clientes Mype.
La aplicación del estudio se realizó en campo,
donde los sujetos de estudio se desarrollaron
naturalmente, minimizando el control de las
variables. El estudio se efectúa en un momento
determinado a un grupo específico de micro y
pequeños empresarios que coinciden con ciertas
características, con el objetivo de dar respuesta a un
problema concreto. La población seleccionada está
conformada por ciento treinta (130) clientes micro y
pequeños empresarios de la ciudad de Cusco que
poseen la Tarjeta de Crédito Híbrida de la Caja
Municipal de Ahorro y Crédito Cusco. Se
seleccionó una muestra probabilística de noventa y
ocho (98) clientes a encuestar, en la que todos los
individuos de la población tienen la misma
oportunidad de ser elegidos para formar parte de la
muestra. Para calcular el tamaño de la misma se
utilizó la fórmula para población finita, con el
objetivo de que todos los clientes tengan la misma
posibilidad de ser seleccionados.
En cuanto, a la técnica de recolección de
información se utilizó la encuesta para la
recolección de datos, se considera que está orientada
a los estudios cuantitativos (Kerlinger, 2002), esta
se desarrolló en las agencias de la institución, vía
telefónica y en los negocios de los clientes que
conforman la muestra con el apoyo de sus analistas
de crédito.
De acuerdo a la naturaleza y finalidad de la
investigación se elaboró dos instrumentos
compuestos por dieciocho (18) preguntas cada una,
enfocadas a recolectar información de las variables
tarjeta de crédito híbrida e instrumento de
financiamiento y poder medirlas aplicando una tabla
de valoración. La Escala de Likert es una
combinación de ítems que representan una escala de
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1(9)
valoración para medir la opinión del encuestado
(Hernández et al., 2014). Considerándose en esta
investigación las siguientes categorías: a) Nunca, b)
Casi nunca, c) A veces, d) Casi siempre y e)
Siempre. A continuación, se presenta el análisis e
interpretación de datos.
Desarrollo
Para el análisis de los datos recolectados con
los instrumentos se utilizó el paquete estadístico
SPSS versión 2.5 por su gran capacidad de
procesamiento de datos, versatilidad y dinamismo
para el usuario. En el análisis estadístico se inicia
describiendo los datos aplicando la distribución de
frecuencias, es decir, agrupando puntuaciones en
categorías preestablecidas idóneas al estudio
(Hernández et al., 2014). Es así que para describir
los datos de cada variable se utilizaron niveles de
calificación como: Malo, Regular, Bueno y Bajo,
Moderado, Alto; para las variables Tarjeta de
Crédito Hibrida e Instrumento de Financiamiento
respectivamente, a continuación, se puede observar
en la Tabla 1 la variable Tarjeta de Crédito Hibrida.
Tabla 1. Variable Tarjeta de Crédito Hibrida
Niveles de la Tarjeta de Crédito Híbrida según clientes Mype
de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito – Cusco. Nota: f =
Frecuencia
En los resultados de la Tabla 1, prevalece el
59.2% de clientes que indican un nivel regular en la
tarjeta de crédito hibrida, le sigue el 40.8% de
clientes que muestran un nivel bueno y ninguno
opina que el nivel es malo de la tarjeta de crédito
híbrida. A continuación, en la Tabla 2 se muestran
los niveles de la Tarjeta de Crédito Híbrida.
Tabla 2. Niveles de la Tarjeta de Crédito Híbrida
Niveles de las dimensiones de la Tarjeta de Crédito Híbrida
según clientes Mype de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito
– Cusco. Nota: f = Frecuencia
En la Tabla 2, se visualiza que en ambas
dimensiones de la Tarjeta de Crédito Hibrida
prevalece el nivel regular con los más altos
porcentajes, le sigue el nivel bueno y ningún cliente
opina el nivel malo en ambas dimensiones. A
continuación, en la Tabla 3 se representa los niveles
según el Instrumento de Financiamiento.
Tabla 3. Niveles del Instrumento de Financiamiento
Niveles del Instrumento de Financiamiento según clientes
Mype de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito – Cusco.
Nota: f = Frecuencia
Nivel
Línea de crédito de
consumo
Línea de crédito
empresarial
f
%
f
%
Malo
0
0
0
0
Regular
72
73.5
56
57.1
Bueno
26
26.5
42
42.9
Total
98
100
98
100
Nivel
Clientes
f
%
Malo
0
0
Regular
58
59.2
Bueno
40
40.8
Total
98
100
Nivel
Clientes
f
%
Bajo
0
0
Moderado
60
61.2
Alto
38
38.8
Total
98
100
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En la Tabla 3 prevalece el 61.2% de clientes
que indican un nivel moderado en el instrumento de
financiamiento (IF), le sigue el 38.8% de clientes
que muestran un nivel alto y ninguno opina que el
nivel es bajo en el instrumento de financiamiento.
En la Tabla 4, se simboliza los niveles de las
dimensiones del instrumento de financiamiento
según clientes Mype, de la Caja Municipal de
Ahorro y Crédito.
Tabla 4. Niveles de las Dimensiones del Instrumento de
Financiamiento
Niveles de las dimensiones del instrumento de financiamiento
según clientes Mype de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito
– Cusco. Nota: f = Frecuencia
En la Tabla 4 se muestra que en las dos
dimensiones del instrumento de financiamiento
destaca el nivel regular, le sigue el nivel bueno con
menos porcentaje y ningún cliente opina que el nivel
es malo en ambas dimensiones.
A continuación, en la Figura 1, se presentan
los resultados estadísticos inferenciales: proceso de
análisis e interpretación de datos, donde se
establece una influencia positiva de la tarjeta de
crédito hibrida en el instrumento de financiamiento
para Clientes Mype de la Caja Municipal de Ahorro
y Crédito – Cusco, además según el modelo de
regresión lineal estimado (y = 21.83 + 0.65x) al
aumentar en una unidad la tarjeta de crédito híbrida,
el instrumento de financiamiento aumenta en
promedio 0.65. De otro lado, el 43.2% (R2) de los
cambios en el instrumento de financiamiento se
debe a la influencia de la Tarjeta de Crédito Híbrida.
Figura 1. Diagrama de dispersión entre Tarjeta de Crédito
Híbrida y el Instrumento de Financiamiento
Así mismo, en la Figura 2 se observa el
diagrama de Dispersión de la Línea de Crédito
Consumo y el Instrumento de Financiamiento, y al
interpretar los resultados, se establece una
influencia positiva de la línea de crédito de consumo
en el instrumento de financiamiento para Clientes
Mype de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito –
Cusco, además según el modelo de regresión lineal
estimado (y=28.62+1.1x), al aumentar en una
unidad la línea de crédito de consumo, el
instrumento de financiamiento aumenta en
promedio 1.1. De otro lado el 31.3% (R2) de los
Nivel
Evaluación
crediticia
Costo del financiamiento
f
%
f
%
Malo
0
0
0
0
Regular
60
61.2
80
81.6
Bueno
38
38.8
18
18.4
Total
98
100
98
100
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cambios en el instrumento de financiamiento se
debe a la influencia de la línea de crédito de
consumo.
Figura 2. Diagrama de Dispersión de la Línea de Crédito
Consumo e Instrumento de Financiamiento
A continuación, en la Tabla 5 se muestra que
si existe o no influencia significativa de la Línea de
Crédito Consumo en el Instrumento de
Financiamiento para Clientes Mype de la Caja
Municipal.
Tabla 5. Análisis de la influencia de la Línea de Crédito
Consumo en el Instrumento de Financiamiento
Nota: F = Estadístico de prueba
De esta manera, se valida el modelo de
regresión encontrado en la Figura 2 por tener el
valor de p menor que 0.01, es decir, existe influencia
significativa de la Línea de Crédito de Consumo en
el Instrumento de Financiamiento para clientes
Mype de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito-
Cusco, a un nivel de confianza del 99%.
Figura 3. Diagrama de dispersión de la línea de crédito
empresarial y el instrumento de financiamiento
En la Figura 3, se tiene que se establece una
influencia positiva de la línea de crédito empresarial
en el instrumento de financiamiento para Clientes
Mype de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito –
Cusco, además según el modelo de regresión lineal
estimado (y=25.89+1.15x) al aumentar en una
unidad la línea de crédito empresarial, el
instrumento de financiamiento aumenta en
promedio 1.15. De otro lado el 44.1% (R2) de los
cambios en el instrumento de financiamiento se
debe a la influencia de la línea de crédito
empresarial.
En la Tabla 6, acerca de si existe o no
influencia significativa de la Línea de Crédito
Empresarial en el Instrumento de Financiamiento
para Clientes Mype de la Caja Municipal de Ahorro
y Crédito – Cusco; se valida el modelo de regresión
F
Valor p
Regresión
43.83
< 0.01
ISSN: 2665-0398
Revista Aula Virtual, ISSN: 2665-0398; Periodicidad: Continua
Volumen: 5, Número: 12, Año: 2024 (Continua-2024)
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encontrado en la Figura 3 por tener el valor de p
menor que 0.01, por lo que existe influencia
significativa de la línea de crédito empresarial en el
instrumento de financiamiento para clientes Mype
de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito-Cusco, a
un nivel de confianza del 99%.
Tabla 6. Análisis de la influencia de la línea de crédito
empresarial en el instrumento de financiamiento
Nota: F = Estadístico de prueba
Discusión
En este apartado se presenta una discusión de
los resultados del análisis estadístico realizado para
la investigación. Se interpretan los datos y se
extraen conclusiones relevantes sobre la relación
entre la Tarjeta de Crédito Híbrida (TCH) y el
Instrumento de Financiamiento (IF) para clientes
Mype de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito -
Cusco.
La mayoría de los clientes consideran que la
TCH se encuentra en un nivel regular. Esto indica
que, si bien la TCH no es percibida como mala,
tampoco hay una satisfacción completa con sus
características y beneficios. Sin embargo, es
importante esta percepción ya que refleja que un
número considerable de clientes sí encuentra valor
en la TCH. También, es de resaltar la ausencia de
respuestas negativas, ya que no se encontraron
objeciones que calificaran la TCH como mala, esto
es un indicador positivo, ya que sugiere que la TCH
no genera una experiencia negativa en los clientes.
En cuanto a las dimensiones Línea de Crédito
de Consumo y Línea de Crédito Empresarial, el
nivel regular es el más prevalente, con porcentajes
superiores al 50%. Esto sugiere que, si bien las
dimensiones de la TCH no son percibidas como
malas, pero tampoco hay una satisfacción completa
con las mismas.
Sin embargo, un porcentaje considerable de
clientes ubican las dimensiones de la TCH en un
nivel bueno, siendo el 26.5% para Línea de Crédito
de Consumo y 42.9% para Línea de Crédito
Empresarial, son cifras importantes, ya que indica
que un número considerable de clientes sí encuentra
valor en las características y beneficios de las
dimensiones de la TCH.
En cuanto al objetivo determinar la influencia
de la Tarjeta de Crédito Híbrida en el Instrumento
de Financiamiento para Clientes Mype de la Caja
Municipal de Ahorro y Crédito – Cusco, se observa
una influencia positiva y significativa de la TCH
sobre el IF, esto representa que, al aumentar la
calificación de la TCH, también aumenta la
calificación del IF. Este resultado es importante, ya
que indica que la TCH puede ser un factor
importante para mejorar el acceso al financiamiento
para los clientes MYPE en el municipio Cusco.
F
Valor p
Regresión
75.66
<0.01
ISSN: 2665-0398
Revista Aula Virtual, ISSN: 2665-0398; Periodicidad: Continua
Volumen: 5, Número: 12, Año: 2024 Continua-2024)
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Es de resaltar que la influencia positiva de la
TCH en el IF puede explicarse por varios factores:
hay mayor disponibilidad de crédito, por lo tanto, la
TCH puede aumentar la disponibilidad de crédito
para los clientes Mype, lo que les permite realizar
inversiones y aumentar sus operaciones. También,
tendrían, mejor historial crediticio, con el uso
responsable de la TCH puede ayudar a los clientes
Mype a mejorar su historial crediticio, lo que les
facilita el acceso a otros productos financieros,
finalmente, es relevante la confianza en la Caja
Municipal por parte de los clientes Mype, lo que los
incentiva a solicitar otros productos financieros de
la entidad.
Conclusiones
Al finalizar el estudio se concluye que la
Tarjeta de Crédito Híbrida (TCH) tiene una
influencia positiva y significativa en el Instrumento
de Financiamiento (IF) para clientes Mype de la
Caja Municipal de Ahorro y Crédito Cusco. Esto
quiere decir, que la TCH puede ser un factor
importante para mejorar el acceso al financiamiento
para los clientes Mype en el municipio Cusco, esto
podría ser debido a que los clientes tienen mayor
disponibilidad de crédito, mejor historial crediticio
y es mayor la confianza en la Caja Municipal.
También, se pudo observar que la mayoría de los
clientes Mype tienen una percepción regular acerca
de las TCH, y no genera una experiencia negativa
en los clientes.
Finalmente, se tiene que la TCH es un
instrumento de financiamiento con un impacto
positivo para la mayoría de los clientes Mype en el
Municipio Cusco, existe un potencial para mejorar
esto y aumentar la satisfacción de los clientes.
Es importante señalar que se necesitan
estudios adicionales para comprender mejor las
necesidades y expectativas de los clientes Mype con
respecto a la TCH. Sin embargo, el presente estudio
contribuye a la literatura sobre el acceso al
financiamiento para las micro y pequeñas empresas
en el Perú, ya que, estos resultados proporcionan
información valiosa para la Caja Municipal de
Ahorro y Crédito Cusco y otras entidades
financieras que buscan mejorar sus productos y
servicios en este importante campo del mercado.
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