ISSN: 2665-0398
Periodicidad: Semestral
Volumen: 4, Número: 10, Año: 2023 (julio-2023 al diciembre-2023)
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Tipo de Publicación: Articulo Científico
Recibido: 09/03/2023
Aceptado: 29/05/2023
Páginas: 25-32
Autor:
Edison Roberto Valencia Núñez
Ingeniero en Electrónica
Máster Universitario en Estadística Aplicada
PhD. © en Estadística
https://orcid.org/0000-0003-2280-9129
E-mail: edisonrvalencia@uta.edu.ec
Afiliación:
Universidad Técnica de Ambato – Facultad de Contabilidad y Auditoría
Ambato – Ecuador
ANÁLISIS ESTADÍSTICO DE LOS EMPRENDIMIENTOS COLOCADOS POR LOS
BENEFICIARIOS DEL CRÉDITO DE DESARROLLO HUMANO
Resumen
La situación económica del Ecuador, los altos índices de pobreza y las severas desigualdades entre grupos
particularmente vulnerables han llevado a políticas de poder concertadas entre los gobiernos para solventar
la inestabilidad emergente entre las poblaciones, para esto, en mayo del año 2007 el Gobierno Nacional crea
el programa de Crédito de Desarrollo Humano Asociativo (CDH-A), el cual, en la práctica, es un adelanto
de hasta dos años de programas sociales, sin embargo, la eficacia no es total; por lo mencionado, el objetivo
de estudio es: evaluar mediante modelo algorítmico los aspectos que contribuyen a la sostenibilidad
financiera de los beneficiarios del Crédito de Desarrollo Humano Asociativo de la provincia de Tungurahua.
Para aquello, se usa el algoritmo fsQCA, los resultados confieren que, considerar que el desembolso ayudó
a generar ganancias económicas, tener conocimiento total sobre el valor del producto o servicio, percibir un
incremento de calidad de vida personal y en el núcleo familiar y que el emprendimiento genere fuentes de
empleo que contribuyan a la sostenibilidad financiera.
Palabras Clave: Crédito de Desarrollo Humano, emprendimiento, pobreza, desigualdad.
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STATISTICAL ANALYSIS OF THE ENTERPRISES PLACED BY THE BENEFICIARIES OF
THE HUMAN DEVELOPMENT CREDIT
Abstract
The economic situation in Ecuador, the high poverty rates and the severe inequalities among particularly
vulnerable groups have led to concerted power policies between governments to solve the emerging
instability among populations, for this, in May 2007 the National Government created the Associative
Human Development Credit program (CDH-A), which, in practice, is an advance of up to two years of
social programs, however, the effectiveness is not total; therefore, the objective of the study is: To evaluate
by means of an algorithmic model the aspects that contribute to the financial sustainability of the
beneficiaries of the Associative Human Development Credit in the province of Tungurahua. For this
purpose, the fsQCA algorithm is used. The results show that considering that the disbursement helped to
generate economic gains, having full knowledge about the value of the product or service, perceiving an
increase in the quality of personal and family life, and that the enterprise generates sources of employment
that contribute to financial sustainability.
Keywords: Human Development Credit, entrepreneurship, poverty, inequality.
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Introducción
La situación económica del Ecuador, los altos
índices de pobreza, los múltiples problemas
arraigados desde la crisis económica de 1999, y el
significativo índice de desigualdad, en específico de
los grupos vulnerables, ha forjado en el entorno la
necesidad de implementar constantemente de mano
de los gobiernos de turno políticas que combatan
estas precariedades que surgen en la población
(Castillo et al., 2019; Sánchez et al., 2021). Ante las
necesidades y las prorrateadas carencias, en mayo
del año 2007 el Gobierno Nacional crea el programa
de Crédito de Desarrollo Humano Asociativo
(CDH-A), el cual, en la práctica, es un adelanto de
hasta dos años de programa Bono de Desarrollo
Humano (BDH) (Nuñez et al., 2022).
El Bono de Desarrollo Humano representó un
mecanismo privilegiado para ayudar a las familias
de escasos recursos, esencialmente a las madres
jefas de hogar que bajo su propio esfuerzo sostienen
económicamente el núcleo familiar (Castro, 2017).
El desarrollo social es importante para el buen vivir
de las personas. Esto depende del modelo que tenga
cada estado individual. Todos estos modelos son
aplicables en entornos democráticos, pero estos
modelos contributivos no son totalmente eficientes
(Tumaille et al., 2017).
Los Créditos de Desarrollo Humano son una
de las promesas que nos permitirán financiar
proyectos productivos en el Ecuador, satisfaciendo
las necesidades internas de las familias pobres y
extremadamente pobres, mejorando su calidad de
vida (Perero, 2020). El CDH-A fundamenta su
actividad en financiar actividades manufactureras,
comerciales o de servicios, fue creado para mejorar
las habilidades y la capacidad productiva de los
beneficiarios de este préstamo (Haro, 2021).
El CDH-A como una política ha facilitado la
creación de varias microempresas a nivel nacional,
o bien, aquel desembolso facilita la instauración y
fortalecimiento de las actividades, por su parte,
diversas investigaciones condescienden que este
programa incide en el crecimiento empresarial
(Zenaida, 2019). Pese a que el programa coadyuva
en la reducción de la pobreza y la inclusión
financiera, no todos los desembolsos adjudican la
misma eficiencia y eficacia (Almeida et al., 2022).
Por lo antes argumentado, el estudio tendrá
como objetivo evaluar mediante modelo algorítmico
los aspectos que contribuyen a la sostenibilidad
financiera de los beneficiarios del Crédito de
Desarrollo Humano Asociativo de la provincia de
Tungurahua, con la finalidad de brindar un contraste
técnico hacia el desarrollo del emprendimiento.
Desarrollo
Se proceden a especificar los lineamientos del
diseño de la investigación basados en las cualidades
especificadas por Álvarez-Risco (2020):
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1. Orientación: es aplicada porque genera
nuevos indicios de conocimiento sobre una
variable o unidad de análisis en particular.
2. Alcance: es descriptivo-explicativo, debido
a que procura exponer de forma general los
datos y los factores de relación.
3. Diseño: es transversal, porque mide las
unidades de análisis en un espacio temporal
4. Direccionalidad: es retrospectivo, puesto
que se estudia el presente asentado en hechos
pasados.
5. Recolección de datos: es prolectivo, porque
el instrumento es de elaboración propia de
investigadores.
Técnicas de recolección de datos y cronología
Para el tratamiento del estudio se utilizaron
datos referenciales de la categoría Información
Estadística Emprendimientos y Gestión del
Conocimiento del Ministerio de Inclusión
Económica y Social (MIES) del Ecuador,
beneficiarios del CDH-A identificados 569 créditos
del 2019. Con un nivel de confianza del 95%,
heterogeneidad del 50% y tasa de error del 5%, la
muestra de estudios es de 230.
Categorías de análisis
Se procede a delimitar los indicadores que
valoran la sostenibilidad financiera de los
emprendimientos pertenecientes al Crédito de
Desarrollo Humano:
Figura 1. Variables para la evaluación de la sostenibilidad
financiera
Se establecen las variables de contraste:
Tabla 1. Cuestionamientos
Código
Unidad de
análisis
Cuestionamientos
𝐷𝑆
Diagnóstico
socioeconómico
¿Cree usted qué su emprendimiento es
próspero?
𝐶𝑉𝑁1
Ciclo de vida
del negocio
¿Considera usted que el CDH Asociativo
le ayudó a generar mayores ganancias en
su negocio?
𝐶𝑉𝑁2
¿Conoce usted cuánto le cuesta producir
su producto o servicio?
𝑁𝐵
Nivel de
bienestar
¿Con el CDH, cómo considera usted el
nivel de vida y de su familia?
𝑅𝑆𝐴1
Responsabilidad
social y
ambiental
¿Su emprendimiento generó fuentes de
trabajo?
𝑅𝑆𝐴2
¿Los desechos provenientes de su
emprendimiento, los reduce, recicla y
reutiliza?
Análisis comparativo cualitativo de conjuntos
borrosos (fsQCA)
Los estudios fsQCA residen en combinar
sistemáticas de enfoques tanto cualitativos como
cuantitativos, lo que hace que estos estudios sean
aplicaciones inherentemente mixtas. El análisis de
inferencia inductivo cualitativo para cada caso, en
lugar de variables, se combina con pruebas
Nivel de
ingresos Costos y gastos Proporción de
deuda Nivel de
inversión
Días de ventas Días de
adquisición
Recuperación
de inversion
total
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empíricas cuantitativas porque las condiciones son
suficientes y necesarias para determinar los
resultados utilizando métodos estadísticos (Pappas
et al., 2020). Este algoritmo deriva aspectos de la
lógica booleana. Aquí están los detalles:
~𝑎 ∗ 𝑏 → 𝑐
Donde; (~) corresponde a la inversa de la
variable, (∗) funciona como elemento de
combinación y, por último, (→) señala a la variable
de salida.
Resultados
Se realiza un análisis descriptivo de las
variables:
Figura 2. ¿Cree usted qué su emprendimiento es próspero?
El 77% de los sujetos de estudio ratifican que
su emprendimiento es próspero, mientras que, el
23% restante rechaza dicha consideración; al
momento de definir que un proyecto es próspero se
acentúa en que adjudica un nivel de rentabilidad
considerable, ser competitivos en un mercado, tener
resiliencia ante las externalidades, entre otras.
Figura 3. ¿Considera usted que el CDH Asociativo le ayudó a
generar mayores ganancias en su negocio?
El 83% de los sujetos de estudio consideran
que el CDH Asociativo permitió al emprendimiento
o negocio a generar mayores ganancias, mientras
que, el 17% restante rechaza dicha proposición; la
inyección monetaria en los emprendimientos
cuando adjudican un enfoque específico y ha sido
analizado a profundidad, contribuirá a la generación
de valor económico, es decir, la planificación es un
punto focal para minimizar riesgos y predecir
beneficios.
Figura 4. ¿Conoce usted cuánto le cuesta producir su producto
o servicio?
El 64% de los sujetos de estudio consideran
que conoce sobre el valor de producción en su
emprendimiento, mientras que, el 36% restante
rechaza dicha proposición; el conocimiento sobre el
negocio es un factor sustancial para el desarrollo
organizacional, debido a que el conocimiento
fomenta habilidades que factibilizan la toma de
decisiones adecuada.
23%
77%
No
Sí
17%
83%
No
Sí
36%
64%
No
Sí
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Figura 5. ¿Con el CDH, cómo considera usted el nivel de vida
y de su familia?
El 63% de los sujetos de estudio consideran
que la calidad de vida se mantuvo igual con el CDH,
el 27% afirma que aumentó, por último, el 10%
infiere que redujo; el emprendimiento es mucho más
que generar retribución económica, es forjar
bienestar propio, familiar y de la comunidad en
general.
Figura 6. ¿Su emprendimiento generó fuentes de trabajo?
El 85% de los sujetos de estudio ratifica que
su emprendimiento no ha generado fuentes de
trabajo, mientras que, el 15% restante rechaza dicha
proposición; si bien es cierto, el monto concedido
por el MIES no es suficiente para crear una empresa
de gran proporción que brinde empleo, no obstante,
existen actividades económicas de pequeña escala
que si lo requieren. Dar empleo permite en el
entorno generar la inclusión, seguridad y desarrollo.
Figura 7. ¿Los desechos provenientes de su emprendimiento,
los reduce, recicla y reutiliza?
El 65% de los sujetos de estudio ratifica que
los beneficiarios reducen, reciclan y reutilizan los
desechos provenientes de su emprendimiento,
mientras que, el 35% restante rechaza dicha
proposición; por parte de las empresas, tener
prácticas habituales de reciclaje es un factor
fundamental para el desarrollo de la credibilidad e
imagen en el entorno, además, cuando se analiza de
forma permanente componentes de economía
circular, las empresas aumentan sus beneficios
marginales y condesciende al desarrollo de
productos y servicios de calidad.
Se procede a desarrollar el fsQCA:
Tabla 2. Analysis of Necessary Conditions: Antes y durante
el Covid-19
Antes Covid-19
Durante Covid-19
Consistency
Coverage
Consistency
Coverage
𝐷𝑆
0,8006
0,6889
0,8216
0,5809
~𝐷𝑆
0,2734
0,6838
0,2686
0,5519
𝐶𝑉𝑁1
0,8502
0,6812
0,8579
0,5648
~𝐶𝑉𝑁1
0,2239
0,7134
0,2322
0,6081
𝐶𝑉𝑁2
0,6758
0,6869
0,6802
0,5681
~𝐶𝑉𝑁2
0,3982
0,6888
0,4099
0,5826
𝑁𝐵
0,8776
0,7516
0,8883
0,6252
~𝑁𝐵
0,3497
0,8867
0,3845
0,8011
27%
10%
63%
Aumentó
Disminuyó
Se mantiene
85%
15%
No
Sí
35%
65%
No
Sí
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𝑅𝑆𝐴1
0,2296
0,8112
0,2139
0,6210
~𝑅𝑆𝐴1
0,8445
0,6603
0,8762
0,5630
𝑅𝑆𝐴2
0,6715
0,6783
0,6752
0,5604
~𝑅𝑆𝐴2
0,4026
0,7039
0,4150
0,5962
Basados en la Tabla 2, las variables necesarias
para la consecución de la sostenibilidad financiera
son aquellas que conceden una consistencia superior
a 0,85; se procede a mencionarlas: 𝐶𝑉𝑁1 y 𝑁𝐵.
Una vez determinada la variable necesaria, se
procede a adjudicar combinaciones con dichas
variables, estableciendo de esta forma el Truth
Table Algorithm, el cual fue estratificado con un
nivel de consistencia superior a 0,85 puntos.
Tabla 3. Truth Table Algorithm: Solución intermedia antes
Covid-19
raw
coverage
unique
coverage
consistency
CVN1*CVN2*NB*
RSA1
0,1734
0,0993
0,8394
Tabla 4. Truth Table Algorithm: Solución intermedia durante
Covid-19
raw
coverage
unique
coverage
consistency
CVN1*CVN2*NB*
RSA1
0,1734
0,0993
0,8394
Para conseguir sostenibilidad financiera
antes Covid-19 y durante Covid-19 es pertinente
percibir que el CDH Asociativo le ayudó a generar
mayores ganancias en su negocio, conocer cuánto le
cuesta producir su producto o servicio, considerar
que el nivel de vida y de la familia aumentó, por
último, cuando el emprendimiento genera fuentes de
trabajo.
Conclusiones
Los proyectos sociales que contribuyen a la
reducción de la pobreza, generación de
emprendimientos y al desarrollo de autoempleo, se
han convertido en una necesidad trascendental para
el fortalecimiento del estado, garantizando el
progreso y crecimiento económico, en virtud de los
programas vinculados al CDH-A, el enfoque
contribuye a reducir la situación de vulnerabilidad y
superación económica de comunidad.
Los bosquejos teóricos infieren que el CDH-
A fomenta la inversión local, genera medios de
superación social y desarrolla la comunidad, sin
embargo, acceder a este tipo de créditos no es
sencillo en su totalidad, para poder obtener el
desembolso es prioritario realizar un perfil de
proyecto, posterior aprobación se obtiene aquel
valor monetario, no obstante, no en su totalidad los
emprendimientos son productivos, existen una
proporción significativa de emprendimientos que no
han logrado superar los primeros meses y otros que
la pandemia Covid-19 hizo que cerraran sus puertas,
por lo que, la eficacia no es total.
Sin embargo, mediante el modelo algorítmico
se logra definir qué aspectos o acciones de parte del
emprendedor y emprendimiento factibilizan la
consecución de la sostenibilidad, los cuales son:
1. Considerar que el desembolso ayudó a
generar ganancias económicas.
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2. Tener conocimiento total sobre el valor del
producto o servicio.
3. Percibir un incremento de calidad de vida
personal y en el núcleo familiar.
4. Que el emprendimiento genere fuentes de
empleo.
Referencias
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